아파트 후순위담보대출 신협 한도, 조건, 금리비교
- 경제
- 2025. 3. 11.
아파트 후순위 담보대출 이란 이미 사용하고 있는 주택 담보 이후 추가로 자금을 필요로 할 때 받는 대출을 의미 합니다. 신협은 지점마다 고유의 특색을 가지고 있어 a 지점에서 부결이 되었다 하더라도 b 지점 에서는 승인을 받을 수 있기도 합니다. 추가자금을 필요로 하는 분들이라면 신협의 후순위담보대출 조건, 한도, 금리에 대해 살펴보도록 하겠습니다.
1. 신협 후순위담보대출 한도
신협 후순위담보대출 한도는 지역에 따라 차이가 있습니다. 일반적으로는 KB부동산시세를 기준으로 하고 있으며 LTV 80% 이내에서 이용 할 수 있습니다. 하지만 말 그대로 후순위기 때문에 기존 1순위의 잔액과 합산하여 LTV 비율을 넘지 않는 범위 내에서 사용 할 수 있습니다.
예를들면 아파트 시세가 6억 이라고 했을 때 신협에서 LTV 80% 까지 사용을 해야 한다면 실제 신청 할 수 있는 금액은 4억 8천만원이 됩니다. 선순위 금액이 3억 이라면 1억을 추가로 사용 할 수 있게 됩니다.
신협은 지점에 따라 승인 기준의 차이가 있어 담보 가치 여부를 재산정 하거나 LTV 기준을 초과하더라도 예외 승인을 요청해 볼 수 있기도 합니다.
2. 신협 후순위담보대출 조건은?
신협은 후순위담보대출을 이용하기가 은행보다 수월 합니다. 다른 부분보다 DSR이 차지하는 비중을 여유롭게 활용 할 수 있기 때문 입니다. 보편적으로 1금융권 이라고 할 수 있는 은행은 DSR 40% 이내에서 한도를 사용 합니다. 하지만 신협은 50% 또는 규제 없이 사용 할 수 있습니다.
직장인을 비롯해 프리랜서, 무직자, 주부, 연금수령자 까지 소득을 확인 할 수 있거나 올크레딧, 나이스에서 제공하고 있는 추정소득을 활용한다면 승인 가능성이 있습니다.
신용점수는 몇점이 되어야 될까
신협, 새마을금고, 단위농협은 공식적 으로는 2금융 이지만 은행의 성향을 가지고 있어 1.5금융 기관 이라고 부르는 분들도 있습니다. 따라서 승인률을 높이기 위해서는 기본적인 신용점수가 바탕이 되어야 합니다. 안정적인 기준을 보면 개인사업자는 나이스 700점 이상. 직장인, 프리랜서, 주부, 무직자의 경우 600점 이상은 유지되어야 합니다.
물론 위의 점수가 승인이 될 수 있다는 것은 아닙니다. 하지만 심사를 진행 했을 때 변수를 줄일 수 있는 점수 구간이라고 할 수 있습니다.
3. 신협 후순위 담보대출 금리
신협 후순위담보대출 금리는 기준 3.8% 부터 시작 합니다. 당일 코픽스로 결정이 되기 때문에 신청일을 기준으로 취급 지점을 통해 다시 한번 정확하게 파악을 하는 것을 권장 합니다. 일반적으로 선순위를 갈아타기나 대환을 하는 것이 아닌 추가자금 이라면 4% 후반대로 사용이 가능 하다고 할 수 있습니다.
고정금리 vs 변동금리
2024년 까지만 하더라도 3년 또는 5년 고정금리 이후 변동형으로 전환되는 혼합형이 전체 신규의 80% 이상을 차지할 정도로 비율이 높았습니다. 하지만 올해는 상황이 조금은 다릅니다. 한국은행이 지속적으로 기준금리를 인하하면서 변동금리 또한 고려해 볼 수 있는 대상에 포함해야 합니다. 개인에 따라 편차가 있는 만큼 두가지를 비교 후, 결정하는 것이 최선 입니다.
4. 신협 후순위 담보대출 서류
인감 3부, 등본 2부, 초본 2부, 가족관계증명서, 신분증, 인감도장, 국세 및 지방세 완납 증명서 1부, 지방세 세목별과세증명서 1부, 사업자등록증 사본(전세계약서 사본), 재직증명서, 소득 서류, 전입세대열람원, 등기권리증. 기본적으로 준비해야 하는 서류 입니다. 다만 주택담보대출의 종류에 따라 준비해야 하는 부분들이 달라 질 수 있습니다.
같은 후순위라 하더라도 생활안정자금, 사업자금, 세입자에게 반환해야 하는 전세보증금반환 등 차이가 존재하기 때문 입니다. 중요한 사실은 처음 서류를 준비하는 과정에서 누락이 되지 않도록 해야 빠른 승인을 기대해 볼 수 있습니다.
금융위의 통계를 보면 신청부터 승인까지 지연되는 원인 가운데 서류 미비가 많은 비중을 차지하고 있다는 것은 그만큼 중요하다는 것을 의미 합니다.
Q1. 후순위 담보대출이란?
후순위 담보대출은 기존 주택담보대출이 설정된 상태에서 추가로 실행되는 대출입니다. 즉, 기존 대출을 갚지 않은 상태에서 같은 부동산을 담보로 추가 대출을 받는 방식입니다.
예를 들어, 5억 원짜리 아파트를 보유 중이고 1금융권에서 2억 원의 선순위 주택담보대출을 받은 상태라면, 후순위 대출을 통해 추가로 대출을 받을 수 있습니다. 다만, LTV(주택담보인정비율)와 DSR(총부채원리금상환비율)을 고려하여 대출 가능 금액이 결정됩니다.
Q2. 후순위 담보대출은 누가 받을 수 있나요?
후순위 담보대출은 기존 주택담보대출이 있어도 추가 자금이 필요한 경우에 신청할 수 있습니다. 주로 다음과 같은 경우에 이용됩니다.
- 사업 자금이나 생활비가 필요한 경우
- 기존 대출 한도를 초과하여 추가 자금이 필요한 경우
- 기존 대출 금리가 높은 경우 후순위 대출로 대환을 고려하는 경우
- 부동산을 담보로 추가적인 투자금을 조달하려는 경우
다만, 후순위 대출은 신용등급과 소득, 담보 가치 등을 종합적으로 평가하여 승인 여부가 결정됩니다.
Q3. 후순위 담보대출 LTV(주택담보인정비율) 한도는 얼마인가요?
후순위 담보대출의 LTV는 일반적으로 최대 80%까지 가능하지만, 금융기관과 지역별 규제에 따라 다를 수 있습니다.
예를 들어, 5억 원짜리 주택의 경우 LTV 80%를 적용하면 최대 4억 원까지 대출이 가능합니다. 만약 1순위 대출로 이미 2억 원을 받은 상태라면, 추가 후순위 대출 가능 금액은 2억 원이 됩니다.
하지만 금융기관에 따라 LTV 한도가 60~70%로 제한될 수도 있으며, DSR(총부채원리금상환비율) 규제가 적용되면 대출 한도가 줄어들 수 있습니다.
Q4. 후순위 담보대출 금리는 얼마나 되나요?
후순위 담보대출은 1순위 대출보다 금리가 높게 책정됩니다.
- 1순위 대출 평균 금리: 연 3.5~5.5%
- 후순위 대출 평균 금리: 연 4.5~7%
금리가 높은 이유는 후순위 대출은 선순위 대출보다 변제 우선순위가 낮기 때문에 금융기관 입장에서 리스크가 크기 때문입니다. 따라서 후순위 대출을 받기 전, 기존 대출과 비교하여 상환 부담을 따져보는 것이 중요합니다.
Q5. 후순위 담보대출을 받을 때 신용점수가 중요한가요?
후순위 담보대출은 담보(부동산) 기반 대출이지만, 신용점수도 중요한 요소로 작용합니다. 신용점수가 낮으면 금리가 높아지거나 대출 한도가 줄어들 수 있으며, 심사 과정에서 승인 자체가 거절될 수도 있습니다.
은행연합회 통계에 따르면 주택담보대출 이용자의 평균 신용점수는 900점 이상(올크레딧 기준)입니다. 하지만 후순위 대출의 경우 700점대 중반까지는 승인 가능성이 있으며, 600점 이하라면 대출이 어려울 수 있습니다.
신용점수가 낮다면 기존 대출을 일부 정리하거나, 연체 이력을 줄여 신용도를 개선한 후 신청하는 것이 좋습니다.
Q6. 후순위 담보대출은 언제 고려하는 것이 좋을까요?
후순위 담보대출은 급하게 추가 자금이 필요한 경우에 고려할 수 있지만, 무리한 대출은 신용 리스크를 증가시킬 수 있습니다.
따라서, 기존 대출 금리가 높은 경우 후순위 대출을 이용해 갈아타거나, 소득이 안정적인 경우 추가 대출을 받아 재테크 용도로 활용하는 것이 가장 적절한 선택이 될 수 있습니다.
Q10. 후순위 담보대출 승인 확률을 높이려면 어떻게 해야 하나요?
후순위 담보대출을 원활하게 승인받기 위해서는 사전 준비가 필요합니다.
- 대출 신청 전에 본인의 신용점수와 부채 비율을 점검
- LTV 한도를 초과하지 않도록 담보 평가 확인
- 소득 증빙 서류(근로소득원천징수영수증, 사업소득 신고서 등) 준비
- 금리가 낮은 1금융권과 심사가 유연한 2금융권을 비교하여 선택
후순위 담보대출은 신중하게 접근해야 하는 금융상품이므로, 사전 분석과 금융기관 비교를 철저히 하는 것이 가장 중요합니다.
